planes de pensiones/ Fondos de inversión : ahorrar ahora o ahorrar después

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¿Qué alternativas tenemos para complementar nuestra pensión pública en el futuro?

Si contamos con ahorros suficientes o posibilidad de financiar la compra de un inmueble, el alquiler de este sin duda es una alternativa.

Si no tenemos suficiente liquidez   económica y por el contrario lo que tenemos es muchos años antes de nuestra jubilación, empecemos a invertir con tiempo, aunque sea de a poco para obtener más.

 Invertir en Planes de pensiones o en Fondos de inversión.

Planes de pensiones y la ventaja del corto plazo / Fondos de inversión pagar menos impuestos a largo plazo

Actualmente   invertir en el plan de pensiones supone un ahorro fiscal a corto plazo pues nos reduce la factura de nuestra declaración de la renta pudiendo   invertir   hasta   8000 €. Cantidad máxima que podremos deducir.

Los Fondos de inversión son otra de las opciones, aunque este no supone un ahorro fiscal en la renta, a la larga, los impuestos que paguemos por ellos serán mucho menores

En ambos casos lo importante es empezar a invertir cuanto antes, casi más que hacerlo con una suma de dinero mayor. Veámoslo con cifras.

Imaginemos que al jubilarnos tener unos ingresos de 1.000 euros extra al mes sobre la nómina pública supongamos que esta asciende a 1.140 euros  y que nos jubilamos a los 67 años y que  nuestra esperanza de vida se sitúa en los 83 años, por últimos contratamos un plan de pensiones con el que logramos conseguir un 4% de rentabilidad media anual.

Con estos datos, si empezamos a invertir a los 35 años, tendríamos que ir ahorrando cada mes 150   euros para acumular suficiente dinero (entre lo invertido y la rentabilidad generada) que nos permita al alcanzar los 67 años poder ir retirando 1.000 euros al mes y que nos llegue hasta los 83 años.

En cambio, manteniendo el resto de las cifras iguales, si empezáramos a invertir a los 55 años necesitaríamos un ahorro e inversión mensual de 700 euros.

Ojo, estamos hablando de cantidades antes de impuestos.

 Y que impuestos hay que pagar en uno y otro caso: Fondo de pensiones/ Fondos de inversión

Por un lado, los planes de pensiones gozan de una desgravación fiscal en nuestra declaración de la renta, esto es una ventaja a corto plazo pues te ahorras un dinero en la declaración de la renta, pero también debes saber que los planes de pensiones pagan impuestos y mucho en comparación con los planes de inversión.

Veamos como tributan uno y otro,  usted elige: ahorrar ahora o ahorrar después

Con un fondo de inversión la forma de rescatarlo no influye sobre su fiscalidad. Con un plan de pensiones no pasa lo mismo y la diferencia pueden ser miles de euros en impuestos.

El plan de pensiones siempre tributara en la Base General, es decir formará parte de las rentas del trabajo y no de las rentas del ahorro. Los Fondos de inversión por el contrario son rentas del ahorro.

A efectos prácticos, esto implica que si tributas por rentas que van a a la Base del ahorro se te aplicarán unos tipos más bajos que si tributas en el apartado de Base General del IRPF

A continuación, ponemos las tablas de uno y otro.Vigentes en la actualidad las de 2016

Aquí puede ver la diferencia:

Base Imponible General /ahorro

Ambas tablas se aplican de forma progresiva, de manera que sólo pagarás el tipo máximo del 45% (será mayor dependiendo de la comunidad autónoma) para lo que supere los 60.000 euros y ahí está precisamente el problema para los planes de pensiones.

Plan de pensiones

Ten en cuenta que al recuperar el plan de pensiones lo podrás hacer en forma de renta o como capital, en ambos casos ese será el dinero que se sume a al resto de tus rentas del trabajo para tributar según tu tipo marginal de tramos generales de IRPF. Es fácil de entender que tu tipo marginal sea el alto y pagues más impuestos.

 Fondos de Inversión

El partícipe de un fondo de inversión sólo tributará cuando venda las participaciones y en ese momento es cuando se generara un rendimiento positivo o negativo, que a efectos fiscales tiene la consideración de ganancia o pérdida patrimonial, y como tal debe integrarse en la base imponible del ahorro en el IRPF, tributando las ganancias, según los siguientes tramos:

  • Hasta 6.000 € – 19 %
  • Entre 6.000 y 50.000 € – 21 %
  • Más de 50.000 € – 23 %
* Esto no se aplica en País Vasco y Navarra.

Como decíamos más arriba, las tablas de aplicación a los rendimientos que van a la Base Imponible del ahorro se aplican de forma progresiva, de manera que sólo pagarás el tipo máximo del 23% para lo que supere los 50.000 euros.

Por tanto y, en conclusión.

Si bien es cierto que los planes de pensiones suponen una desgravación fiscal en la renta a la hora de recuperar dicho plan tendremos que tributar por los rendimientos obtenidos y estos irán al base Imponible general de manera que sumados a los rendimientos obtenidos por la pensión publica tendrán unos tipos marginales muy superiores a los planes de inversión.

Los planes de inversión, tributaria en el momento de su venta, y en ese momento podríamos obtener una ganancia o una pérdida patrimonial.

Caso de ser una ganancia, el tipo máximo de aplicación es el de la Base Imponible  del ahorro un 23%.

Con todo esto, y dependiendo de sus necesidades usted podrá optar por la compra de inmueble y alquilarlo, si su economía se lo permite o bien realizar pequeñas inversiones a lo largo del tiempo en diferentes productos financieros, en esta ocasión hemos hablado de dos de ellos, El plan de pensiones puesto que hablamos de jubilación o los Fondos de inversión. Usted elige.

Recomendamos la lectura también del siguiente artículo publicado en correo farmaceutico Como diseñar la ruta del ahorra hacia una jubilación con rendimientos

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